破除主流重疾病保险(干货)的“常规”

丁博士作者丁博士来源丁博士教你购买保险(DrTbaoxian)授权本文基于3月26日童博士在一个大型海外演讲厅的网上演讲,有一些删节。01开场白。大家晚上好。我是童翠萍,今晚的主旨发言人:今天,我们将谈论重大疾病保险的话题,大致涉及以下内容:当许多客户考虑重大疾病保险时,他们突然陷入产品的信息海洋。稍后我会带你去拆卸目前主流的重疾病保险产品的结构。

产品当然很重要,但是在进入产品选择之前,我建议我们首先考虑我们的合理覆盖范围应该是多少。因为你买的是保险金额,只有保险金额在发生事故时最有用。

合理的保险金额和保费预算假设,如果有一天医生告诉我们,我们患了重大疾病,我们的第一反应是什么?在怀疑、愤怒和不公正之后,我们将面临以下问题:长期不能参加工作;长期医疗费用;长期无法正常生活;长期遭受痛苦...你和你的家人会放弃吗?如果你不放弃,医疗费和所有疾病引起的费用从何而来?不能继续工作,收入中断,用什么来支付这些费用?如果我们使用我们的储蓄,我们能拿出多少?如果你没有足够的储蓄,你会卖掉你的房子吗?如果房子卖了,这是我们唯一的房子吗?如果是这样,出售后这个家庭会住在哪里?如果没有,房子是谁的?这座房子的最初目的是什么?这个家庭同意出售吗?如果你决定卖掉你的房子,那么房地产市场怎么样?这是一个上升趋势,还是一个下降或观望期?我在北京有一个朋友,他儿子发现淋巴瘤后,决定卖掉他的房子。在代理处,代理悄悄地对买方说,“你可以杀价。她的家人得了癌症,急需钱。”

结果被朋友听到了,他愤怒地拒绝出售。

当时,房子的市场价格超过300万英镑,五年后,房子的市场价格超过1000万英镑。

经过这一系列思考,我们不仅要考虑购买大病保险,还要考虑如果大病保险能够在风险到来时有效地帮助我们,保险金额必须足够。

保险范围必须包括:1。医疗保险以外的费用,包括医疗费用、护理费用、营养费用和其他费用,如住宿费用和异地就医交通费。

这部分费用因人而异,最低35万元。

2.收入补偿。如果病情严重,收入将停止流动,但费用会更高。如果大病保险的覆盖范围至少涵盖3年的收入,或5年的家庭年度支出,家庭生活将不会受到影响,患者可以放心地接受治疗和康复,而不是匆忙去上班。

以上两项的总和就是我们的重大疾病保险。

降低评级,重新考虑预算。

30岁左右的人身体健康(这意味着他们可以随意选择保险公司)。建议重大疾病保险的保费应控制在年收入的7%左右,而人寿保险、意外保险和医疗保险的保费约占年收入的3%。

重大疾病保险的产品结构取决于保险金额和保费大致确定后的产品。

接下来,我将和每个人一起把重大疾病保险的例行公事分开。

这个程序不是另一个程序,但是,正如混沌研究的李善友教授所说,人们掌握的知识和技能绝不是分散的信息和随机的行为。他们中的大多数都有一些“结构”,这些结构是“例行程序”。

重大疾病保险有三个基本程序:图片版权所有:明亚萧山保险公司的李晓杰。我将为每个人举一个例子。

第一种结构,主要保险是终身保险,加上预先支付的重大疾病保险,以及其他附加保险,如对小病的额外赔偿、对小病的豁免、对被保险人的豁免、对癌症的多重赔偿等。

以中意人寿的人寿保险为例,假设客户:这种结构的优点是客户可以自由选择额外的风险。

然而,一些保险产品被迫绑定一个必需的项目。例如,一些产品需要有约束力的长期事故保险和强制消费。

在第二种结构中,上述主要风险和附加风险结合在一起。从外部来看,客户无法从产品名称中看到担保内容,但条款基本相同。

我以同方环球健康保险为例:第三种结构是网上大病保险常用的结构。没有人寿保险,只有重病保险。以百年人寿的健康保险为例。如果客户选择500,000的保险,保证是:让我们看看保费。健康保险的旗舰版本很便宜,相应的保护也较少。

同一个30岁的妇女,保险费为50万元,缴费20年,在全球健康保险公司投保终身,年保险费为10,350元。就健康福利而言,年保险费是6500元,比以前便宜3850元。相应地缺少什么样的保护:1 .死亡赔偿金额;2.轻微和严重疾病的第二次补偿机会。

以上三种类型是重大疾病保险最基本的结构。

在此基础上,不同的保险公司会做出不同的补充。

重大疾病保险高级流程结构概述:版权所有:明亚萧山保险公司李晓杰,我们将逐一进行分解和分析。

重大疾病保险最重要的部分是重大疾病部分。我将首先谈谈重疾病的类型和补偿条件。

中国在20世纪90年代开始有重大疾病保险。起初,重大疾病保险只涵盖10种重大疾病。后来,它逐渐增加。现在,重大疾病保险涵盖50、80和100种。

常规1:保证100种疾病比保证50种好吗?让我们来看看中国保监会统一定义的25种严重疾病,其中前7种最高。让我们再来看看重疾病保险索赔的统计数据。因此,重大疾病保险涵盖的疾病数量取决于价格。如果价格相同,疾病越多越好。

然而,如果溢价太高,这并不是真正必要的。

因为,50种,100种,高发病率被覆盖,其他像疯牛病,象皮病,遇到的概率太低。

以上是重大疾病保险涵盖的疾病。理赔的条件是什么?自2007年以来,保险业协会和医生协会统一了重大疾病保险中25种重大疾病的名称和索赔条件。在任何大陆,顾客都可以选择重病保险。这25种疾病的索赔条件是相同的。

疾病和索赔条件完成后,就是索赔的数量。目前,有:单一索赔;将多个索赔分组;多重付款没有分组。

例行程序2:有必要补偿多次吗?从产品的角度来看,多次补偿肯定比只补偿一次高。关键是价格。

如果多项索赔比一项索赔贵30%,我建议客户不要考虑它。最好使用较高的保费将初始保费提高30%。

但如果只有6%,这仍然值得考虑。

因为随着医疗的进步,许多严重的疾病逐渐成为慢性病。只要治疗得当,他们可以活很长时间。例如,甲状腺癌,术后的长期存活率与普通人相同。将来,如果心肌梗塞、脑中风或老年痴呆症发生,能够再次支付也是相当好的。

对于其他癌症,有许多癌症的长期存活病例。

一次支付意味着在支付了一场重病后,合同终止,这相对简单。

不分组支付也很简单。无论有多少种重疾病保险,只要客户第二次患有不同的重疾病,他就可以再次申请赔偿。

区别在于两种严重疾病之间的间隔。

目前,中国大陆只有四大健康保险公司不分组支付多次:最早的是钟毅人寿的“健康享受”,其次是中英人寿的“守护”系列和昌盛人寿的“长寿祝福”,两者都可以不分组支付两次重病。

同方2019年全球热销产品——“渐康人寿”(Lifetime)是一种新的多重保险,对于严重疾病可支付高达三倍的保费。

三者对两种确诊的严重疾病之间的时间间隔有相同的要求,即至少一年。

例程3:如何对多次支付的重大疾病保险进行分组非常重要。如何分组非常重要。如何分组非常重要。

假设将100种严重疾病分为4组,每组平均25种疾病。在对严重疾病进行第一次补偿后,同一组不再能对严重疾病进行补偿,剩下75种。

在对严重疾病进行第二次补偿后,有两组严重疾病无法再得到补偿,剩下50种。

因此,群体越多越好。最极端的是,100种严重疾病被分成100组,也就是说,它们不被分成组。

如何划分也很重要。

在所有严重疾病中,癌症是发病率最高的,因此可以将癌症分开分组,以在癌症的情况下最大程度地保护ta再次申请赔偿的权利。

让我们来看看《天安卫生资源》2019年重大疾病的分组,即恶性肿瘤是分开列出的:除了癌症是否分开分组之外,如何划分其他五种高危和重大疾病也大不相同。

让我们来看看下面两组:一组是把6种发病率高的严重疾病分散在3组,另一组是把它们分散在2组。前者比后者有更高的索赔解决概率。

常规4:轻度疾病常规所谓的轻度疾病是严重疾病的早期阶段。让我们来看看与重疾病保险必须涵盖的6种严重疾病相对应的轻疾病:以及轻疾病索赔的统计数据:轻疾病的类型由每个保险公司自己定义,差别很大。

我们不能光看数字就说哪个更好。例如,中国和意大利享有良好的健康。虽然只有10种轻微疾病得到保证,但轻微疾病的最高数量并不少于10种。

然而,也有一些严重的疾病风险。虽然轻度疾病有20或30种,但非典型急性心肌梗死较少。

所有保险公司都有轻度早期恶性肿瘤,但有些保险公司没有非典型急性心肌梗死。

如你所见,它占次要索赔的27%,仅次于非常早期的癌症,这一点非常重要。

简而言之,心肌梗死是心脏冠状动脉的阻塞,最有效的疏通血管和恢复血流的手段是冠状动脉支架介入治疗。

严重堵塞或介入治疗效果不佳,则考虑冠状动脉搭桥术(属于严重疾病索赔类别)。

因此,如果轻度疾病中没有非典型急性心肌梗死,冠状动脉介入治疗也是可以接受的。毕竟,非典型急性心肌梗死是一种症状,冠状动脉介入治疗是一种治疗性手术。

如果有人患有非典型急性心肌梗死,他们不能在诊断时进行补偿,但在冠状动脉介入治疗后仍然可以进行补偿。

然而,一些严重的疾病风险相对不友好。在轻度病例中,非典型急性心肌梗死和冠状动脉介入治疗不可用,如中英生活的爱情附加。

更夸张的是平安府。在索赔解决概率最高的次要疾病中,不典型急性心肌梗死、冠状动脉介入治疗和轻微脑中风均不存在。

一些保险销售人员会说:这些小病只是推销卖点和赚更多钱的噱头。

如果缺少这些保证,价格也会降低,随它去吧。

不幸的是,平安保险的保障更少,保费仍然高出约30%。

小病的保证时间也很重要。目前出售的大部分大病保险和小病保险都是终身寿险,但友邦保险却是一个例外,只有75岁。

此外,对轻微疾病的补偿比例、补偿次数以及是否分组都是评估产品价格的考虑因素。

常规5:2018年,有几款带“中间病”补偿的产品,如光大永明人寿的童嘉包、百年人寿的康鲍贝、华夏人寿的华夏福多北版、天安人寿的健康源悦星、健康源2019、昌盛人寿的长寿福、百年人寿的康多包、长城人寿的吉康人寿、鑫泰人寿的百万无忧等。

事实上,中间疾病是保险公司选择作为中间疾病并增加赔偿比例的疾病。

一般而言,轻度疾病的补偿率为20-45%,中度疾病的补偿率为50%,个别产品的补偿率为60%,如《健康来源》,2019年。

请注意,大陆重大疾病保险涵盖的轻微和中度疾病均为额外赔偿。

所谓额外补偿,是指在支付轻微或中度疾病后,将来对严重疾病或死亡的补偿金额。

相比之下,香港的重疾病保险一直占轻微疾病赔偿前的保险金额。严重疾病或者死亡的,从轻微疾病赔偿额中扣除赔偿额。

自2018年起,香港友邦保险(AIA)和保诚保险(Prudential)已逐渐开始“恢复保障,即在75岁之前,在支付轻微疾病费用一年后,如果出现严重疾病,可以支付保障金额。

在中国内地发生轻微及中度疾病后,保费可获豁免,这也是相对于香港的重型疾病保险而言的优势。

所谓免赔额,是指如果发生轻微或中度疾病,在支付后无需支付后续保费来延续合同的有效性。

我们队最新的索赔案例是,客户在购买重疾病保险不到一年后,在打篮球时出了事故,一只耳朵失聪,达到轻疾病索赔标准,支付了100多万元。随后的保险费不必再支付,合同继续有效。

然而,这也是一种小病。香港友邦保险需要支付剩余的80%,保诚需要继续支付100%的保费。

常规6:针对特定疾病的多重附加支付的典型案例是新泰的百万无忧保险和新推出的中英人寿2019监护人。

如果一个人得了癌症,无论是转移癌还是复发癌,或者三年后癌症或其他癌症的存活率,新泰的百万无忧可支付额外的保险金额。

《2019年天安卫生资源》也可以报销癌症费用。

然而,条件要苛刻得多。我们来看看这两个术语之间的区别:第二种癌症赔偿是由香港重型疾病保险公司发起的,最初是作为香港友邦保险加渝北保险公司的增强版。如果客户第一次患癌症,并且每隔三年再次被诊断为癌症,他可以获得另外80%的覆盖率。

香港宏利人寿扩大了对癌症、心脏病和中风的额外补偿,将补偿比例从80%提高到100%。

香港富通的“卫报168”重大疾病保险将紧随其后。

中英人寿在2019年推出的“最高监护人”重大疾病保险直接针对香港重大疾病保险。在85岁之前,除了癌症的多重补偿之外,客户还将获得5种严重疾病的额外补偿,包括急性心肌梗死和心脏瓣膜手术。

例程7:投保人豁免最后,介绍重大疾病保险的投保人豁免。

这也是内地政策的优势,即在被保险人患小病、重病或死亡的情况下,被保险人的后续保费无需再支付,合同仍然有效。

香港亦有保单持有人豁免,但基本上只有父母才可为其未成年子女投保,只有保单持有人死亡或完全伤残,保费才可获豁免。

与中国大陆不同,夫妇可以免于保险,父母也可以为他们的孩子免于保险。

此时,重型保险结构的拆除相当复杂。普通顾客需要一些时间才能发现。

搞清楚这些之后,我们能为自己选择产品吗?不一定。

因为,具体的保险还包括产品背后的承保规则。

健康通知的正确姿势因保险公司而异,包括免体检的保险金额和健康保险的严重性。

对于同一个客户,我遇到了很多正常情况下由这家保险公司投保的人,以及那些被另一家公司投保的人,他们的费用增加了,或者被排除在某些严重疾病之外,甚至拒绝保险。

说白了,除非他们完全健康,一方面,客户选择保险公司和产品;另一方面,保险公司也在通过承保规则选择客户。

健康保险是重大疾病保险的核心。

许多人关心健康通知如何最大限度地保护他们的权益。掌握两个原则是好事。第一个原则是说实话。

否则,拒绝赔偿的隐患将被埋没。

详见《保险法》第16条,内容有限。

“两年不抗辩”条款仅限制保险公司滥用终止合同的权利,而不是鼓励客户在生病时购买保险。

第二个原则:有限通知。

如实回答保险公司提出的问题。如果没有问题,就没有必要回答。当被问及一般情况时,保险公司没有问。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)是最高人民法院于2013年5月31日发布的公告。

这是有限披露的法律基础:健康调查中有哪些一般规定?让我举一个例子:“你曾经患过或曾经患过上面没有提到的其他疾病吗?”

这种问题可以不经询问就被视为保险公司。

提供湖北客户起诉泰康人寿的案例作为证据。

无论香港的重疾病保险是否优于中国内地目前已开发的信息,许多客户在考虑保险时都会了解香港保险。

目前,两地重税保险产品价格相近,各有利弊(香港重税保险便宜,是2015年前的旧历)。

例如,较早前在拆卸重型保险架构时提及的内地重型保险,在豁免中型保险费、豁免轻型保险费及豁免保单持有人等项目上具有优势,而内地多重支付重型保险的重型保险,将比香港产品便宜得多。

香港重型保险产品的优势如下:在头十年,保险公司将支付一定比例的额外赔偿;香港的重大疾病保险将有奖金。虽然奖金不确定,但有一些总比没有好。

客观公正地说,这两个地方在产品方面各有利弊。然而,除了产品之外,还有许多因素需要考虑:如何在外汇管制下出境,现在是否可以维持支付续保保费所需的香港银行账户,以及在发生意外时如何进入该国。

如果在香港有银行账户,且年保费不太高,保费离开香港相对容易。然而,在目前的外汇管制政策下,事故发生后很难返还赔偿金。

例如,当香港友邦保险投保时,索赔金额可以直接转移到中国内地的银行,但近年来索赔金额需要通过支票收取。

然而,目前内地银行并没有为香港申索收取支票。唯一的办法是受益人开立一个香港银行账户,然后将债权转移到香港银行账户,然后逐步找到将债权转移到中国的方法。

解决办法肯定是有的,但是在这个时候和过程中会有很多麻烦。

因此,如果没有特别的需求,我们建议慎重考虑香港的重疾病保险。

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