另一个世界级的问题是中国的计划,2019年高层官员最担心的事情已经过去。

◎志谷趋势(身份证:ZG趋势)|在青岩文章开始之前,让我们看一个日本经典电视剧的场景。

只看中文字幕,你可能会认为这是一部国产剧?因为“为人民服务”这个短语,没有人比中国说得更流利了。

这出戏被称为“中泽友秀树”,是100%日本的。它讲述了银行是为大企业、富人还是为人民(中小企业)而战的故事。

在这里,我想澄清一个成见:“为人民服务”是现代银行业的最高理想。这不是中国独有的。

只有少数银行能真正做到这一点。

事实上,资本密集型龙头企业永远是尊贵的客人,而与普通人关系最密切的中小企业和个体经营者往往发现向银行借钱最困难。

在过去的2018年,我们目睹了中国小企业的斗争,甚至震惊了中国的最高水平。

典型的理想是丰满的,现实是瘦骨嶙峋的。

原因是银行也是企业。他们还有一个严格的操作法则:不要借钱给没有抵押担保或没有信用的人。

从700年的现代银行业经验来看,这条铁律无可辩驳。

然而,技术进步正在瓦解其存在的现实基础。

它重建了社会信用体系,允许所有市场参与者,甚至一个人,在这个广阔的商业环境中准确定位,而不再是一个毫无意义的点。

这是一个颠覆性的变化。

这个实验吸引了全世界的注意。

更幸运的是,它发生在中国。

小微企业:靠边站的人能决定自己的命运吗?现代工业强国有一个经验:大企业是国家的尊严,中小企业决定国家的命运。

过去的一年对中国的中小企业来说并不容易。

直到中央政府不断提高税费,直到两会受到沉重打击,如明确要求银行将对小微企业的贷款增加30%之后,人们才感到他们确实能够决定国家的命运。

被重视是被现实所强迫的。

你还记得两年前震惊全国的“山东侮辱案”吗?这个案子始于高利贷。

因为只有通过非法集资或放高利贷,如果企业不能正常运转,悲剧就注定了。

即使刘贺说民营经济贡献了80%的就业和60%以上的国内生产总值,中小企业也只能获得不到20%的贷款。

最乐观的估计是,他们需要的资金有40%来自私营部门。

当经济好的时候,中小企业就是锦上添花。当一年不好的时候,他们的命运取决于别人。

中国有7000多万小型和微型企业,其中4000万是个体经营者。听起来很多,但是大小不成比例。

美国人口超过3亿,小型和微型企业超过3000万,每10个人就有一个企业主,而中国人口接近14亿。

德国的中小企业是其工业和服务业的骨干,约占企业总数的99%。

此外,当中国小企业忙于致富或谋生时,许多德国小企业都在谈论他们在世界上的市场份额。

因为大约60%的德国顶级技术掌握在中小企业手中,包括家庭作坊。

这极大地触动了访问德国的华为董事长任郑飞。

中小企业已经成为中国命运的决定性力量。银行的数量、质量或贵宾都不够。然而,通常情况下,它们只是银行上级发布的必须完成的任务指标,而且是财务报告中的某些数据。

这甚至不能归咎于银行。

关键是两个字:信用。

在银行眼中,小型和微型企业在最需要资金的时候往往是“背信弃义”的,这意味着没有人能够准确评估他们的社会信用。

这是现代银行业700年来未能解决的全球性问题。

02鄙视小型和微型企业:银行有10,000个理由。信用是纸上的一串数字。他们是商业社会的基石。然而,小型和微型企业的数据,更不用说银行,甚至政府也可能无法完全掌握它们。

可以说,一个企业应该有很多数据。工商、税务、社会保障、水电、租金、通讯等。

不幸的是,他们中的绝大多数人睡在不同的部门和机构的背景下,没有融合在一起。

为了整合人口为100人的小型企业或个体经营者的许多部门和机构的数据,甚至政府都没有这种资源和行动,更不用说银行了。

此外,中国的民营经济一般都是短命的:不到7%的企业生存5年以上,不到2%的企业生存10年以上,民营企业平均生存3.7年,中小企业只有2.5年。

相比之下,日本和欧洲的小型和微型企业的生命周期可以达到12年,而美国是8年。

当信用专家尽职尽责地收集信息并为企业建立信用文件时,企业可能不再存在。

因此,银行最经济的方式当然是集中最有价值的资源,如政府、国有企业和大型民营企业。

事实上,中国银行仍在努力支持小微企业。

大多数时候,他们几乎决心不赚钱,甚至在这次任务中不赔钱。

以民生银行为例。

截至2017年底,民生银行共向609.34亿中小企业发放贷款,余额3591.47亿元(不到60万户),向592.4万中小企业提供多种形式的金融服务。

贷款余额接近收入最稳定的抵押贷款。

来自央行的数据显示,普惠公司的小额贷款将在2018年达到约8万亿元。

国有银行是小额贷款的绝对主力军。

但是,如果你看一下银行这些年的财务报表,小型和微型企业信贷业务相对集中的领域和行业,如小型制造业、批发和零售业、住宅餐饮、住宅服务、维修和其他服务行业的业绩往往相对较差。

从白手起家和贫穷的借款人那里找到值得长期投资的企业需要极高的眼光、经验和商业能力。但是哪个银行敢这样浪费人才呢?事实上,许多坚信为人民服务这一理念的银行一直试图用自己的实力为小型和微型企业绘制信用画像。

例如,POS贷款是指银行通过支付终端的流水给企业一定的信用比例。这是网络时代的早期尝试。另一个例子是,金融软件普及后,根据一些广泛使用的金融软件的背景数据,对企业的经营状况进行评级,并可以确定贷款金额等。

然而,新的问题层出不穷。

以金融软件为例,后台篡改数据是很常见的。

因此,理想会在理想中保持很长时间。

你是怎么得到三美元贷款的?事情正在改变。

支付宝曾经借给淘宝店主3元钱。我想知道这是否是银行有史以来最小贷款的新记录。贷款接受者的主要业务是销售牦牛肉,因为生孩子会导致现金流问题。为了维持店面和生计,店主最大限度地利用了所有可用的财务手段:她已经为每笔交易申请了订单贷款,也就是说,在买家确认订单后,淘宝会立即将相应金额预付到她的账户上。

这意味着她可以提前3-7天提取资金。

支付宝如何为这样的“小微运营商”建立“信用评估”?答案是,她日常业务活动中的每一项收入和支出也可能包括她在其他方面的支付宝支出,财务管理、水电支付等。,因为移动支付都是数字化的。

这些数据可能非常零碎,但如果由关心的人把它们放在一起,就有可能画出经营者的信用肖像。

此外,它甚至不需要有人来连接。

过去,一个精英推销员有多达20家公司的员工。

现在任何人都可以通过手机和电脑终端获得24小时服务,申请几分钟,最快在几秒钟内借钱,整个过程不需要人工干预。

这个简单的操作背后是每天由支付行为产生的数十万和数百万的数据,以及匹配相应的数据分析工具、数百个预测模型和3000种风控制策略。有了这些技术,它使所有小企业经营者完全摆脱了“不可信”的角色。只要你有足够的市场行为,你就可以摆脱担保和抵押的束缚,你只能通过信用借款。

这种业务超出了传统银行和高利贷者的想象。

不要说中国的银行,甚至是以专业和服务闻名的日本银行,不知道有多少好项目被错误地扼杀了。配额低至3元,每天可能发生数十万笔交易,这是人工无法想象的。

这是移动支付普及和大数据爆发的奇迹。

据新闻报道,2018年,支付宝网上商业银行向小微企业经营者提供了1万多亿元的金融支持,其中96%给予贷款低于100万元的经营者。

事实上,中国国有商业银行也开始在小额贷款中引入大数据。中国人民银行党委书记郭树清在NPC和CPPCC接受记者采访时说,借助大数据,一些银行已经将不良率控制在1%左右。

它最大的价值不仅在于借钱和提高资金利用率,而且在于使所有经营者在商业社会中生活和平等。

看似简单易行的移动支付解决了传统银行多年来探索的征信和建设问题。

这也是为什么拟出任网通银行行长的金小龙敢于叫嚣,他们将在未来三年允许所有路边摊借钱。

虽然技术还需要进一步完善,整个社会资源还需要政府和法律的进一步整合,传统银行和网上银行的互补渗透还需要进一步提高,但技术进步最终使我们能够真正看到困扰人类数百年的小微企业贷款和风力控制的世界性问题的解决方案。

2019年春节,复旦大学、南大大学和人民大学的30名大学生对返乡的小微企业进行了调查,覆盖10个省市的近20个城镇,涉及数百家企业。

研究表明,尽管经济形势复杂,71%的小企业仍然对2019年充满期待和信心。

国家支持小微企业和数字化经营的各项政策已经成为他们信心的两大来源。34.2%的小企业表示愿意在2019年扩大业务。

这是该国对抗经济周期的信心。

尤努斯是一个挑战“无信仰”的铁律并因此获得诺贝尔和平奖的人。他曾经说过,贫穷不是穷人造成的,其罪魁祸首是穷人采取的社会结构和政策。

也许现在我们可以再增加一件事,技术可以达到的水平。

在这个领域,中国已经有了先起步的优势。

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